美国医疗保险制度全科普

无论身在何处，生命健康都是人们最为重视的事情之一。数百万华人来到美国生活、学习、工作，想要保证自己的健康，势必要了解美国的医疗体系，才能最好的保障自身的权益。美国的医疗保险制度与中国多有不同，如果是从中国境内来美的华人同胞们更加需要留意美国医疗体系来降低风险。今天虎虎这篇文章就向在美华人们科普美国的医保制度都有哪些形式以及和中国有何区别。

一、美国医疗系统概况

美国医疗体系实际上并不像大多数华人心中理解的全盘由商业医疗保险组成，而是形成了一个一美国商业医疗保险为主、公费医疗体制为辅的混合医疗保险体系。美国的公费医疗体制和社会医疗保险都有各级政府出资，为有需要的特殊人群报销规定内的医疗费用的医疗保险制度，例如Medicaid和Medicare等，总结信息可见下表：

与美国不同，中国的实行的社会医疗保险制度，制度主要分为三种：一是适用于企业职工的劳保医疗制度，二是适用于机关事业单位工作人员的公费医疗制度，三是适用于农村居民的合作医疗制度。中国的社会医疗保险制度与美国这种商业医疗保险制度为主的模式还是有所区别。对比如下：

二、美国的公费医疗体系

尽管美国商业医疗保险处于主导地位，国家为了民生发展也一直在利用政府资金为有需要的人群提供医疗保险帮助，存在公费医疗体制。公费医疗体制既可以单指为军人提供的特殊保险（VA），又可以泛指所有含政府出资的医疗保险种类，也就是Medicare，Medicaid和CHIP（Children's Health Insurance Program）。

Medicare

Medicare是美国政府主要针对老年人所发布的医疗保险帮助计划。政府为超过65岁的老年人以及低于65岁但长期残障人士（包括终末期肾病及肌萎缩侧索硬化症）提供Medicare计划，即联邦医疗保险，俗称“红蓝卡”。不论老年人的收入和既往疾病情况均可参保，Medicare共覆盖了6千多万公民，约占美国总人口18.5%。Medicare帮助老年人及残障群体解决若干医疗服务的支付问题，包括住院、医生就诊、处方药、预防服务、专业护理设施和家庭保健以及临终关怀。

Medicaid

Mediaid是针对低收入人群的医疗保险计划，即联邦医疗补助计划，俗称“白卡”。很多在美国没有商业保险、低收入或者没有收入的人群可以申请Mediaid，也就是对经济状况堪忧的人群的救助。低收入的标准是以联邦贫困线为基准，年收入低于133%贫困线金额的个人或家庭可以申请Medicaid（2022年个人贫困线为$13,590，二口之家为$18,310，三口之家为$23,030）。Medicaid已经为超过7,500万低收入和残疾人士提供医疗保险覆盖，约占美国人口的18.9％。

CHIP（Children's Health Insurance Program）

CHIP是为收入高过Medicaid标准，但仍无力购买私人保险的家庭中的儿童（19岁以下）提供的医疗保险，各个州标准稍有不同。CHIP和Medicaid可以有所重合，但更注重保护儿童健康，已经为全美超过600万儿童提供医疗保险。

VA health care

VA health care是针对退伍和在役军人提供的健康保险。如果正在服役或者曾经连续服役24个月以上，或者参与过越南战争，并且没有不良记录或其他特殊情况，就可以申请VA health care。已有超过九百万人从中获益。

三、美国商业医疗保险

商业医疗保险，顾名思义，是由购买人主动购买以达到减少医疗开销、降低风险的目的的医疗保险。商业医疗保险主要分为短期医保（Short Term Medical Plan， 简称STM），定额赔付计划（Indemnity Plan / Fixed Benefit Plan），包括牙科保险（Dental Plan）和眼科保险（Vision Plan）的专科保险，重疾/事故/意外伤亡保险，以及旅游保险等等。商业医疗保险根据内容不同定价不同，通常没有政府补贴，因此价格会更高。但只要人们经济实力足够，都是可以购买的。在美国所有的保险公司中，市场份额排名前几的保险公司分别是UnitedHealth Group、Anthem\Centene、Humana\Health Care Service Corp. (HCSC)和CVS Health，以上保险公司加起来占超半数市场份额，也是多数美国人购买商业医疗保险的选择。

2019年美国人口医疗保险使用情况如下图所示，可以看出绝大多数人口需要依靠商业医疗保险来控制医疗支出和降低风险，其中由公司统一为员工购买的保险占多数。而美国的私人商业保险价格昂贵，直接导致曾经的美国保险覆盖率降低。

*图片出自:

CBO: “Federal Subsidies for Health Insurance for People Under Age 65: 2019 to 2029

Census Bureau: “Health Insurance Coverage in the United States”

四、奥巴马医疗改革（Obamacare）

商业保险对于收入不乐观的家庭来说是一个不小的负担，而奥巴马发起的医疗改革（Obamacare，或Affordable Care Act）大大改善了这种窘境，并出台了一系列政策提高保险覆盖率。因此，想要了解美国的医疗体系，就不能不提到奥巴马的医疗改革。奥巴马医保发布于2010年3月，主要有三个目的：

1. 让更多人买得起医疗保险，为收入在100%-400%联邦贫困线之间的家庭提供津贴。

2. 将Medicaid项目拓展至收入在138%联邦贫困线以下的人们，但并不是每个州都响应了这一条款。

3. 支持医疗创新，降低提供医疗服务的成本。

在美国，政府并不强制企业为员工购买医疗保险，各州根据各自的法律规定有所不同，直至奥巴马颁布ACA法案，要求雇佣全职员工50人或者以上的公司需为员工提供符合医疗法标准的集体医疗保险，不然IRS税务局将向公司征收罚款。50人以下的公司则不强制要求其为员工提供医疗保险。多数美国公司会为员工提供集体医疗保险，报销比例等细节因购买的保险不同而异，每年在特定时期开放申请，员工有需要可以就可以申请或者续签公司保险。员工的子女或其他家属是否可以参保视各地政策而定。尽管这个法案引起诸多争议，但它确实为一大批美国人降低了获得医疗保险的门槛，并且已经成为了解美国医疗保险体系绕不过的一个话题。

通过虎虎这篇文章，相信大家已经对美国医疗保险体系有了一个大概的了解。即使身在海外，依然不必担忧，虎虎会为您的健康保驾护航，任何与医疗相关问题欢迎咨询虎虎官网客服，或者关注虎虎公众号和虎虎保险官网获取更多在美生活干货！

References:

https://www.singlecare.com/blog/news/medicare-statistics/

https://www.healthcare.gov/glossary/federal-poverty-level-fpl/

https://www.statista.com/topics/1091/medicaid/#topicHeader__wrapper

https://www.medicaid.gov/chip/eligibility/index.html

https://www.va.gov/health-care/about-va-health-benefits/

https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/index.html

https://www.census.gov/library/publications/2022/demo/p60-278.html

https://help.ihealthagents.com/hc/en-us/articles/115001888334-What-is-the-penalty-for-not-having-health-insurance-in-2023-